Нацбанк советует населению повременить с займами на жилье, а банкиры говорят, что скоро у нас останутся только экспресс-кредиты.

Несколько лет назад белорусов охватил кредитный бум. Заповедь европейцев и американцев о том, что «купить лучше, чем копить», пришлась нам по нраву. Деньги у банков одалживали на все: от квартир и дорогих машин, до путевок в Турцию и мобильных телефонов. И это несмотря на то, что кредиты в Беларуси никогда не были особенно дешевыми. Сейчас из-за кризиса эффективные ставки по некоторым из них перевалили за 100%. А что будет дальше?

В октябре практически полностью свернули кредитные программы сразу два коммерческих банка. Не станут ли единичные случаи тенденцией?

Жизнь в долг: только быстро и только дорого!

- Фактически сейчас складывается ситуация, когда по некоторым видам кредитов ставки сопоставимы со стоимостью привлечения денег. Это ненормально, когда банки предлагают по депозитам уже больше 50%, а некоторые кредиты продолжают выдаваться под 45%, - оценивает ситуацию аналитик портала InfoBank.by Екатерина Смирнова. - Если разрыв между стоимостью привлекаемых денег и стоимостью кредитов будет продолжать расти (а пока ставка рефинансирования, к примеру, растет медленнее, чем цены в магазинах), то может наступить момент, когда дальнейшая выдача кредитов банками станет для них слишком рискованной.

По словам эксперта, сворачивание кредитования - закономерный процесс. Банки просто не уверены в платежеспособности заемщиков. Ведь никто не знает, что у человека дальше будет с работой, с зарплатой.

- Конечно, вряд ли стоит всерьез бояться, что вообще исчезнут все кредиты, но то, что их может стать меньше и дороже - такой сценарий возможен, - делает прогноз Екатерина Смирнова. - Резкая остановка кредитования для крупного банка - это все равно как остановка поезда, мчащегося по рельсам. Поэтому банки пытаются предложить пока хоть что-то, удовлетворяющее запросам людей.

Банкиры оценивают ситуацию примерно так же. - Что это за банк, который не может дать денег в долг! - рассуждает топ-менеджер одного из коммерческих банков. - Другое дело, что банк хорошо подумает: давать вам 10 млн. или 100 млн. И скорее всего, даст только 10. Потому что риски, что вы их не вернете, меньше. А если вдруг не вернете, то и потери меньше. - Чтобы банку было выгодно давать кредит, ставка по нему должна быть выше уровня инфляции. Так что существующие ставки - далеко не предел. Но и они для многих уже неподъемные, в будущем такие кредиты с очень большой вероятностью могут стать проблемными, - поддерживает коллега-банкир из другого банка.

По мнению банкиров, исчезать в первую очередь будут классические виды кредитов: на квартиры, машины, потребительские кредиты на длительные сроки (например, 5 лет). А вот экспресс-кредиты, наоборот, будут выдавать.

- Они будут востребованы, потому что люди привыкли к тому, что они увидели какую-то понравившуюся вещь и готовы тут же ее купить. К тому же эти кредиты выдаются часто не только в банках, но и в магазинах. Как показывает практика, люди стремятся погасить их раньше срока. В текущих условиях банкам это выгодно, - говорят в банках. Правда, Нацбанк на выдачу кредитов сегодня смотрит очень настороженно: - Мы предлагаем подумать банкам над вопросом о целесообразности розничного кредитования в белорусских рублях по существующим ставкам, - обозначил недавно позицию заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков. - Конечно, мы сегодня можем получить доход в этом сегменте, а что будет завтра?

О кредитах на квартиру нужно забыть на полтора-два года?

Во время мирового финансового кризиса кредиты на жилье практически исчезли. Судя по всему, такая участь ждет их сейчас. Формально банки, конечно, могут и не закрывать программы по финансированию жилищного строительства. Однако уже сейчас ставки и требования к заемщикам по ним весьма высоки.

Например, максимум, который один из банков может одолжить на квартиру, - 100 млн. рублей. Но чтобы их получить, нужно зарабатывать 6,4 млн. рублей в месяц! Но беда в том, что за 10 - 12 тысяч «зеленых» (столько составляет сумма в долларовом эквиваленте) даже комнату не купишь.

Нацбанк в отношении кредитов на жилье тоже никакого оптимизма не испытывает.

- Нет фундаментальных посылов, что доходы населения будут расти теми темпами, как растут процентные ставки и выплаты по кредитам, - цитирует заместителя председателя правления Нацбанка Сергея Дубкова БелТА. - В развитии рынка недвижимости меня смущают два аспекта, которые стимулируют общую стоимость квадратного метра: льготное кредитование и низкие тарифы на ЖКХ. Размер возмещения населением жилищно-коммунальных услуг ниже их себестоимости. Сравните стоимость квартиры в Минске и Вильнюсе или Риге, где население возмещает 100%. Как показывает опыт, это является серьезным фактором с точки зрения сохранения высоких цен на недвижимость. (…) С точки зрения нынешней ситуации, сегмент этого рынка (недвижимости. - Ред.) должен остановиться, структуризироваться, выработать новые правила и только потом двигаться вперед. А на это потребуется хотя бы 1,5 - 2 года.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Кредитов нет: это хорошо или плохо?

- Однозначного ответа на этот вопрос нет. С одной стороны, банкам нужно разобраться с растущими проблемными кредитами. В этом смысле кредитная пауза - это хорошо, - говорит директор «Кредит-Рейтинг» Евгений Бурый. - С другой стороны, сокращение кредитования - первый сигнал для вкладчика побеспокоиться о сохранности и приумножении своего капитала. Ведь в здоровые времена банки кредитные программы не сворачивают. Для экономики точно так же - есть как плюсы, так и минусы. Очевидно, что сокращение доступности кредитов, вкупе с падением доходов населения и ростом цен, сильно бьет по платежеспособному спросу. Это минус: продавать и зарабатывать будем меньше. А значит, возрастет конкуренция и белорусский бизнес займется маркетингом. Это плюс.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Нацбанк требует от банков перевести валютные кредиты в рублевые

Хотя кредиты в долларах и евро в Беларуси не выдают уже несколько лет, проблемы с валютными займами остались. Взятые когда-то в долг деньги после трех резких девальваций (одна в 2009 году и две в 2011-м) стали серьезным бременем для бюджетов белорусских семей. - Произошла девальвация, и в Национальный банк пошли письма от граждан, - рассказывает зампред главы Нацбанка Сергей Дубков. - Смотрите пример Венгрии, - напомнил он банкам. Дело в том, что в Венгрии в свое время было выдано много кредитов в швейцарских франках. Но из-за его резкого укрепления платить по этим кредитам населению стало сложно. Тогда Венгерский центробанк принял решение и обязал коммерческие банки принимать в погашение этих долгов национальную валюту (форинты), да еще и по курсу на момент выдачи! - Просьба: не доводите регулятора (Нацбанк. - Ред.) до ситуации, когда он примет общее решение, сославшись на опыт Евросоюза, - цитирует Дубкова Интерфакс-Запад. Кроме этого, Нацбанк посоветовал банкам обратить пристальное внимание и на реструктуризацию кредитов на жилье для многодетных семей: - Убедительная просьба: видите многодетную семью - должны найти решение. (…) Не хотелось бы, чтобы вас пришлось приглашать и объяснять, что дети - это наше будущее, - напомнил зампред правления Нацбанка.

А КАК У НИХ

Европа и Америка перейдут к ответственному кредитованию

Это понятие сейчас активно обсуждают во многих странах. Ответственное кредитование - это когда банк сам отвечает за просрочки или банкротство своего должника (как физлица, так и фирмы). Мол, как же вы давали ему деньги и не предусмотрели, что человек не сможет платить?! Суд в этом случае будет проверять, насколько внимательно банк проверял потенциального заемщика, все ли обстоятельства учел, правильный ли кредит подобрал. Если выяснится, что банк слишком поверхностно отнесся к выдаче кредита, то взыскивать долг в судебном порядке ему никто не позволит. Сейчас же принято считать: взял кредит, подписал договор - несешь полную ответственность за погашение. Международные эксперты говорят, что если банки перейдут на ответственное кредитование, кредитов станет меньше, но они будут надежными.
КП